Как санкции ЕС влияют на расчёты в Грузии: банки, переводы, платёжные системы и криптовалюта

Обычно международный банковский перевод не перемещается напрямую из банка отправителя в банк получателя.

В платёжной цепочке могут участвовать:

1. банк отправителя;
2. банк-корреспондент отправителя;
3. один или несколько банков-посредников;
4. банк-корреспондент грузинского банка;
5. грузинский банк получателя.

Каждый участник проверяет операцию в соответствии с применимым к нему законодательством и собственной политикой управления рисками.

Если перевод проходит через банк ЕС, такой банк обязан соблюдать санкции ЕС. Европейские санкции также обязательны для граждан государств ЕС независимо от места их проживания и для компаний, созданных по законодательству государств ЕС, независимо от места ведения бизнеса.

Кроме того, грузинский банк может самостоятельно применять ограничения ЕС в рамках внутренней комплаенс-политики, условий корреспондентских отношений или требований международных платёжных систем.
Поэтому отсутствие прямого запрета по законодательству Грузии ещё не гарантирует, что операция будет проведена.

Граждане ЕС, проживающие в Грузии
Гражданин государства ЕС обязан соблюдать санкции ЕС и после переезда в Грузию.
Это правило действует, даже если он:

• имеет грузинский ВНЖ;
• зарегистрирован в Грузии как ИП;
• является участником или директором грузинской компании;
• использует только грузинский банковский счёт;
• заключает договор по законодательству Грузии.

Использование грузинской компании не позволяет гражданину ЕС совершить операцию, которая была бы запрещена ему непосредственно.

Грузинские компании
Компания, зарегистрированная в Грузии, не становится автоматически субъектом всех санкций ЕС.
Но санкционная связь может возникнуть, если:

• участником или директором является гражданин ЕС;
• компания контролируется европейским лицом;
• платёж проходит через европейский банк;
• стороной договора является компания из ЕС;
• операция полностью или частично осуществляется на территории ЕС;
• используются услуги европейского брокера, страховщика, перевозчика или платёжного оператора.

Граждане России и других государств
Российское гражданство само по себе не запрещает человеку получать и отправлять деньги.
Платёж может быть допустим, если:

• человек не включён в санкционный перечень;
• он не действует в интересах санкционного лица;
• деньги не предоставляются санкционному лицу;
• не используется запрещённый банк или платёжный сервис;
• предмет операции не относится к запрещённым товарам или услугам;
• отсутствуют признаки обхода санкций.

Одновременно грузинский ВНЖ, счёт или ИП не устраняют санкционный риск, если фактическим получателем выгоды является лицо, с которым запрещены операции.

Банк проверяет не только имя отправителя и получателя.

В зависимости от суммы, стран, предмета сделки и профиля клиента могут проверяться:

• отправитель денег;
• получатель;
• фактический плательщик;
• банк отправителя;
• банки-посредники;
• участники и бенефициары компаний;
• лица, контролирующие компанию;
• назначение платежа;
• предмет договора;
• конечный заказчик;
• конечный пользователь товара;
• происхождение денег;
• предыдущая история операций;
• связь платежа с Россией или санкционными территориями;
• использование криптовалюты;
• участие платёжных агентов и посредников.

В результате один и тот же платёж может быть допустим для непосредственных сторон, но заблокирован банком-посредником из-за участия санкционной организации либо недостатка информации.

4.1. Проверять нужно всю платёжную цепочку
Недостаточно убедиться, что непосредственный банк контрагента отсутствует в санкционном перечне.
Необходимо учитывать:

• банк, в котором открыт счёт плательщика;
• банк получателя;
• корреспондентские банки;
• банки-посредники;
• банк, предоставляющий гарантию или аккредитив;
• банк, финансирующий сделку;
• банк фактического плательщика, если платит третье лицо.

ЕС применяет прямой и косвенный транзакционный запрет к банкам, включённым в приложение XIV к Регламенту № 833/2014. Запрет охватывает также российские компании, более 50% прав собственности в которых прямо или косвенно принадлежат включённому в перечень банку.
Это шире, чем простое отключение банка от SWIFT.
Даже если платёж технически можно сформировать, европейский участник не вправе прямо или косвенно совершать операцию с таким банком, кроме случаев, для которых предусмотрено исключение или специальное разрешение.

4.2. Почему платёж может не пройти
Наиболее распространённые причины:

• банк отправителя включён в санкционный перечень;
• в переводе участвует санкционный банк-корреспондент;
• контрагент контролируется санкционным лицом;
• платёж поступает от лица, не указанного в договоре;
• назначение платежа не соответствует договору;
• нет документов, подтверждающих происхождение средств;
• операция связана с запрещённым товаром или услугой;
• банк не понимает экономический смысл сделки;
• после отказа одного банка контрагент несколько раз меняет платёжные реквизиты;
• используется банк третьей страны, фактически заменяющий санкционный российский банк.

4.3. Что запросить до получения платежа
До отправления денег контрагентом желательно получить:

• полное наименование плательщика;
• наименование банка;
• SWIFT-код;
• страну банка;
• валюту платежа;
• предполагаемый банк-посредник;
• подтверждение, что платит сторона договора;
• основание оплаты третьим лицом, если плательщик не совпадает со стороной договора.

Для значительных сумм разумно заранее направить документы своему грузинскому банку и уточнить, готов ли он принять такой платёж.

4.4. Полный перечень банков
Перечислять все банки в основной статье нецелесообразно: перечень регулярно расширяется и занимает более ста строк.

В отдельном приложении указаны:

• полное наименование банка;
• страна;
• категория организации;
• вид ограничения;
• санкционный пакет;
• правовой акт ЕС;
• дата начала применения запрета;
• активная ссылка на официальный акт.

Приложение № 1: перечень банков и финансовых организаций, прямо включённых в секторные транзакционные запреты ЕС смотрите по ссылке.

5.1. Перевод «не через банк» не исключает санкции
Санкционные ограничения охватывают не только банки.
В платёжной цепочке могут участвовать:

• системы денежных переводов;
• организации электронных денег;
• электронные кошельки;
• платёжные агенты;
• операторы карточных систем;
• расчётные и клиринговые организации;
• платёжные процессоры;
• сервисы передачи финансовых сообщений;
• платформы взаимозачёта и неттинга;
• сервисы, обеспечивающие расчёт через третьи страны.

Если банк не провёл операцию, перевод той же суммы через платёжного посредника не становится автоматически законным.

Напротив, замена банка на платёжную систему сразу после отказа может рассматриваться как индикатор попытки обхода ограничений.

5.2. СПФС
СПФС - российская Система передачи финансовых сообщений, разработанная Банком России как альтернатива международной инфраструктуре финансовых сообщений.
С 25 июня 2024 года компаниям, зарегистрированным в ЕС и работающим за пределами России, запрещено подключаться к СПФС или аналогичным сервисам, созданным Банком России.
Кроме того, ЕС устанавливает транзакционные запреты в отношении организаций третьих стран, использующих такую инфраструктуру.

5.3. «Мир» и СБП
С 25 января 2026 года запрет для компаний ЕС, работающих вне России, был расширен на российские системы, включающие функцию передачи финансовых сообщений, в том числе:

• Национальную систему платёжных карт «Мир»;
• Систему быстрых платежей - СБП.

Это не означает, что любому жителю Грузии запрещено пользоваться картой «Мир» либо совершать платёж через СБП.
Юридически запрет прежде всего адресован субъектам юрисдикции ЕС. Однако на практике операция может быть отклонена грузинским или иностранным банком, если используемая инфраструктура не соответствует его внутренней санкционной политике.

5.4. Денежные переводы и электронные кошельки
При использовании системы денежных переводов или электронного кошелька необходимо установить:

• юридическое лицо - оператора сервиса;
• страну его регистрации;
• банк, через который проходят расчёты;
• фактического отправителя;
• источник денег;
• наличие посредников;
• отсутствие оператора и связанных лиц в санкционных перечнях.

Наименование приложения не всегда совпадает с юридическим лицом, которое фактически проводит расчёты.
Поэтому проверять нужно не только бренд сервиса, но и его оператора.

5.5. Полный перечень платёжных систем
В отдельном приложении приведены:

• платёжные и финансовые системы;
• небанковские расчётные посредники;
• операторы трансграничных платёжных сетей;
• дата начала применения ограничения;
• адресат и вид запрета;
• официальный акт ЕС.

Приложение № 2: платёжные системы и небанковские расчётные сервисы, прямо охваченные секторными ограничениями ЕС смотрите по ссылке.

6.1. Криптовалюта не исключает санкционный контроль
Расчёт в USDT, BTC или иной криптовалюте не означает, что операция становится анонимной.
Банки и криптовалютные платформы используют blockchain-аналитику, позволяющую установить:

• адрес кошелька отправителя;
• предыдущие перемещения активов;
• связь с санкционной биржей или обменником;
• взаимодействие с миксером;
• связь с подозрительными кошельками;
• происхождение средств;
• использование нескольких промежуточных адресов.

Промежуточный личный кошелёк не стирает историю криптовалюты.

6.2. Какие риски возникают
Операция может быть приостановлена, если:

• деньги поступили через санкционную платформу;
• один из предыдущих кошельков связан с санкционным сервисом;
• криптовалюта используется после отказа банка провести обычный платёж;
• получатель не может подтвердить основание получения активов;
• отсутствуют договор и инвойс;
• невозможно установить отправителя;
• сумма не соответствует профилю клиента;
• средства выводятся на банковский счёт сразу после нескольких транзитных переводов.

6.3. Какие документы необходимо хранить
При получении оплаты в криптовалюте рекомендуется сохранять:

• договор;
• инвойс;
• акт или подтверждение оказания услуги;
• сведения о плательщике;
• адрес кошелька отправителя;
• адрес собственного кошелька;
• TXID каждой операции;
• историю движения активов;
• подтверждение курса конвертации;
• документы о приобретении или происхождении криптовалюты;
• документы о выводе денег;
• налоговые декларации и расчёты.

6.4. Категориальные запреты
Финансовые ограничения ЕС могут относиться:

• к конкретной криптоплатформе;
• к юридическому лицу - оператору платформы;
• к отдельному цифровому активу;
• ко всем криптовалютным провайдерам, учреждённым в определённой юрисдикции.

В частности, ЕС установил запрет на операции с провайдерами и платформами криптоактивов, учреждёнными в России, а также ограничения в отношении отдельных цифровых активов, включая A7A5, RUBx и цифровой рубль.

6.5. Полный перечень криптосервисов
В отдельном приложении указаны:

• пользовательский бренд;
• юридическое лицо;
• страна;
• тип сервиса;
• вид ограничения;
• дата начала действия;
• санкционный пакет;
• официальный правовой акт ЕС.

Приложение № 3: криптоплатформы, криптосервисы и цифровые активы, прямо охваченные секторными ограничениями ЕС смотрите по ссылке.

Санкции ЕС не устанавливают общего запрета на наличные расчёты внутри Грузии между лицами, которые не находятся под санкциями.

В Грузии по-прежнему можно:

• получить наличную оплату;
• выдать или вернуть заём;
• оплатить имущество;
• обменять валюту;
• внести наличные на банковский счёт.

Но наличная форма не отменяет проверки:

• происхождения денег;
• фактического собственника средств;
• основания платежа;
• налоговых обязательств;
• связи с санкционным лицом;
• цели последующего внесения денег на банковский счёт.

7.1. Когда наличные вызывают повышенный риск
Дополнительные вопросы вероятны, если:

• наличные передаются после того, как банковский перевод был отклонён;
• деньги за компанию передаёт физическое лицо;
• крупная сумма сразу вносится на счёт;
• договорная цена отличается от фактически переданной суммы;
• средства получены от неизвестного посредника;
• покупатель или продавец не может подтвердить источник денег;
• наличные фактически принадлежат другому лицу;
• сумма искусственно разбивается на несколько частей.

7.2. Какие документы может запросить банк
При внесении наличных банк вправе запросить:

• договор купли-продажи;
• договор займа;
• расписку;
• документ о снятии денег с другого счёта;
• налоговую декларацию;
• документы о продаже имущества;
• решение о распределении дивидендов;
• документы о наследстве или дарении;
• документы, подтверждающие доход;
• объяснение экономического смысла операции.

Факт законного получения наличных ещё необходимо подтвердить документально.

7.3. Евро-банкноты
ЕС ограничивает продажу, поставку, передачу и экспорт банкнот, номинированных в официальной валюте государства ЕС, в Россию или для использования в России. Для личного использования путешественником и его ближайшими родственниками предусмотрены исключения.
Это ограничение не означает общего запрета хранить или использовать евро наличными в Грузии.

Оплата третьим лицом сама по себе не запрещена.

Например, вместо стороны договора может платить:

• участник компании;
• директор;
• материнская компания;
• агент;
• заёмщик или кредитор;
• связанная компания;
• иной должник по внутренним отношениям сторон.

Но для такого платежа должно существовать понятное юридическое и экономическое основание.

8.1. Какие документы оформить
В зависимости от ситуации могут потребоваться:

• соглашение об исполнении обязательства третьим лицом;
• письмо стороны договора;
• агентский договор;
• договор поручения;
• договор займа;
• соглашение о зачёте;
• документы о внутригрупповом финансировании.

Из документов должно быть понятно:

• кто платит;
• за кого он платит;
• по какому договору;
• в счёт какого обязательства;
• кому принадлежат деньги;
• почему платёж не делает сторона договора.

8.2. Когда платёж через третье лицо опасен
Повышенный риск существует, если:

• третье лицо появилось только после отказа банка;
• оно не связано со сторонами договора;
• платёж приходит из другой страны без экономического объяснения;
• назначение платежа не соответствует договору;
• стороны просят не раскрывать фактического заказчика;
• документы оформляются задним числом;
• деньги перечисляет физическое лицо по корпоративной сделке;
• контрагент отказывается раскрывать происхождение средств.

Перед значимой или международной сделкой необходимо установить:

1. полное юридическое наименование контрагента;
2. страну регистрации;
3. регистрационный номер;
4. адрес;
5. директора;
6. участников или акционеров;
7. конечного бенефициарного собственника;
8. лиц, фактически контролирующих компанию;
9. банк;
10. фактического плательщика;
11. получателя товара или услуги;
12. конечного пользователя;
13. лицо, которое фактически получает экономическую выгоду.

Проверка только непосредственной стороны договора недостаточна.

Компания может отсутствовать в санкционном списке, но принадлежать или контролироваться санкционным лицом.

Дополнительная проверка необходима, если вам говорят:

• «Деньги отправит другая компания»;
• «Разобьём сумму на несколько переводов»;
• «Платёж придёт от директора»;
• «Оформим это как возврат займа»;
• «Банк не проводит, поэтому заплатим USDT»;
• «Укажем другого конечного пользователя»;
• «Бенефициара раскрывать не нужно»;
• «После отказа банка просто дадим новые реквизиты».

Каждое такое предложение не обязательно означает нарушение.

Но сочетание нескольких признаков может указывать на то, что платёжная схема создаётся специально для обхода ограничений.

Для обычной коммерческой операции могут потребоваться:

• договор;
• инвойс;
• акт оказанных услуг или приёма-передачи;
• переписка по сделке;
• регистрационные документы контрагента;
• структура собственности;
• сведения о бенефициарах;
• документы о фактическом плательщике;
• подтверждение происхождения средств;
• налоговые декларации;
• банковские выписки;
• транспортные документы;
• таможенные декларации;
• end-user certificate;
• сведения о криптовалютных кошельках;
• TXID операций;
• объяснение экономического смысла сделки.

Документы должны соответствовать друг другу.
Если в договоре указан один заказчик, в инвойсе другой, платит третье лицо, а услуга фактически оказывается четвёртому, риск остановки операции существенно повышается.

Сначала необходимо выяснить точный статус операции:

• платёж находится на проверке;
• платёж отклонён;
• средства возвращаются;
• деньги временно заблокированы;
• банк запрашивает документы;
• ограничено обслуживание всего счёта.

После этого нужно представить банку единый и последовательный пакет документов.
Обычно он включает:

1. договор;
2. инвойс;
3. акт или доказательства исполнения;
4. сведения о контрагенте;
5. данные о бенефициарах;
6. объяснение участия третьего лица;
7. подтверждение происхождения денег;
8. сведения о платёжной цепочке;
9. налоговые документы;
10. документы по предыдущим связанным операциям.

Не стоит направлять банку несколько противоречащих друг другу объяснений. Любое несоответствие увеличивает срок проверки и вероятность отказа.

В международный договор целесообразно включить санкционную оговорку.

Она может предусматривать:

• заверение сторон об отсутствии в санкционных перечнях;
• раскрытие участников и бенефициаров;
• обязанность сообщать об изменении санкционного статуса;
• запрет использовать банки и сервисы, с которыми запрещены операции;
• обязанность платить со счёта стороны договора;
• предварительное согласование платежа третьим лицом;
• обязанность представить документы для банковской проверки;
• право приостановить исполнение;
• право изменить допустимый способ расчёта;
• право отказаться от договора при невозможности законного исполнения;
• распределение комиссий и расходов при возврате платежа;
• исключение ответственности за задержку со стороны банка;
• обязанность возместить убытки, вызванные недостоверными заверениями.

Санкционная оговорка не должна разрешать обход ограничений. Её задача - позволить стороне остановить или изменить исполнение, если первоначальный способ расчёта стал незаконным либо объективно невозможным.

До отправления или получения значительной суммы проверьте:

Контрагента

• полное юридическое наименование;
• страну регистрации;
• участников;
• бенефициаров;
• директора;
• санкционный статус;
• фактического получателя выгоды.

Расчёт

• кто является плательщиком;
• совпадает ли плательщик со стороной договора;
• какой банк используется;
• какие банки могут участвовать как посредники;
• используется ли платёжная система;
• участвовала ли криптовалютная платформа;
• соответствует ли назначение платежа договору.

Документы

• подписан ли договор;
• выставлен ли инвойс;
• есть ли подтверждение исполнения;
• оформлено ли участие третьего плательщика;
• подтверждено ли происхождение средств;
• сохранена ли история криптовалютной операции;
• готовы ли документы для банка.

Санкции ЕС не означают, что жителю Грузии запрещено пользоваться банком, получать деньги, рассчитываться наличными или владеть криптовалютой.

Но они меняют стандарт безопасного расчёта.

Сегодня недостаточно проверить только паспорт контрагента и номер его банковского счёта. Необходимо понимать:

• кто фактически платит;
• через какой банк проходит перевод;
• какие посредники участвуют;
• кому предназначены деньги;
• кто контролирует компанию;
• откуда появились средства;
• использовалась ли санкционная платформа;
• существует ли экономическое объяснение всей платёжной цепочке.

Чем сложнее схема расчёта, чем больше в ней посредников, третьих стран, электронных кошельков и заменённых реквизитов, тем выше вероятность дополнительной проверки.

Санкционная проверка постепенно становится обычной частью юридической проверки сделки - наряду с проверкой договора, полномочий контрагента, налогов и происхождения денег.

Основные финансовые и экономические ограничения ЕС в отношении России содержатся в:

• Регламенте Совета ЕС № 833/2014;
• Регламенте Совета ЕС № 269/2014;
• актах, вносящих изменения в указанные регламенты;
• приложениях с перечнями банков, финансовых организаций, платёжных и криптовалютных сервисов;
• официальных разъяснениях Совета ЕС и Европейской комиссии.

Перечни необходимо проверять непосредственно перед значимой операцией: санкционный статус организации, её собственников или используемой платёжной инфраструктуры может измениться.